近日，我行“农裕贷”助农普惠线上服务创新案例荣获中国银行业保险业2021年度服务创新案例奖。

我行作为全国第十八家、江西省首家民营银行，积极响应党中央和国务院关于实施乡村振兴的重大战略部署，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》等文件精神，专门成立了乡村振兴金融部，致力于深入农村推广普惠金融服务。通过“走进县域”深入调查调研，针对农村普惠金融服务链条长、效率低，融资难、融资慢的实际情况，依托民营银行的科技金融优势和大数据风控、移动互联网等手段，创新推出了以“农裕贷”为品牌的线上化小额信用贷款产品，并在部分县域试点推广取得成功。

为有效打通农村普惠金融服务渠道和解决最后一公里的服务难题，一方面组建了专门的三农服务团队进行巡回式服务，另一方面与当地乡村合作设立具有乡村党建、乡邻小站等综合服务功能的普惠金融服务站进行驻地式宣传推广，实现了在农民家门口的一对一、面对面的农村普惠金融直销服务，将助农取款、小额信用贷款等农村普惠金融服务送到农民家门口和田间地头。通过精准滴灌的信贷投放为乡村振兴提供有力支持，“农裕贷”产品和普惠金融服务的模式，得到了包括全国普惠金融示范区吉安、赣州在内的地方政府的大力支持和推广，也为缺乏网点优势的民营银行深入县域市场、服务农村普惠金融、助力乡村振兴做出了有益探索。

产品特色

为更好地为三农业务提供金融服务，通过走访市、区、县多个乡镇农村，深入农村田间地头，特别是在对全省种养殖业以及赣州的旅游民宿、吉安的井冈蜜柚、萍乡的特色养殖、宜春的林下经济等特色产业的调查研究，通过走进农户家里，现场实地了解农户的真实金融需求和痛点，结合县域经济的特点和乡村振兴的实际情况，研发了“纯信用、纯线上、可循环、按天计息、随借随还”的三农专属金融信贷产品“农裕贷”，主要特色包括：一是贷款对象上，农村种养殖户、专业合作社社员、家庭农场主，以及农村新型经营主体。二是申请方式上，手机银行APP申请，无纸化操作，线上秒批秒贷。三是贷款要素上，单户贷款金额50万元以下，年化利率7.2-12.6%，纯信用方式，随借随还，循环使用，按实际使用天数计息。四是风控技术上，依托我行自主研发的“裕鉴”风控系统，对客户线上提交的贷款申请进行实时审批，同时对与我行签订了战略合作协议的政府推荐的优质客户进行前置白名单导入，确保了系统审批的效率和风控的有效性，实现了“农裕贷”的秒级审批、分钟级到账，绝大部分贷款的实际办理时间在二20分钟之内。

业务成效

我行选择赣州、吉安、萍乡、宜春等地市为重点，深入开展“走进县域”活动，先后与宜春市铜鼓县、萍乡市上栗县、赣州市会昌县、赣州市信丰县、吉安市峡江县等签订全面战略合作及县域普惠金融合作协议，先后与23个县区的县政府办、金融局（办）、农业农村局、果茶局等建立了对接机制，举办普惠金融产品宣讲100余场，累计参与宣讲会人数突破3000人，在当地取得良好的社会反响。

2021年12月26日，我行首家农村普惠金融服务站在吉安峡江县水边镇何君村正式开业。目前在吉安、萍乡、赣州已有10余家农村普惠金融服务站正在开业筹备当中。2022年计划在全省实现100家农村普惠金融服务站开业，为“农裕贷”产品在农村的宣传推广和落地提供有力支撑。

我行于2021年10月正式设立乡村振兴金融部，目前已配备专职人员近10人。截至2021年底，“农裕贷”产品累计申请人数903人，累计放款人数510人，累计授信金额4192万元，累计放款金额3935万元，累计放款笔数1679笔，贷款余额2050万元。

典型案例

2021年8月，在吉安市政府和金融办的大力支持下，我行围绕吉安市普惠金融改革试验区，以吉水县作为我行普惠金融助力乡村振兴的试点县域，从吉水县的井冈蜜柚产业做起，深入吉水县的白水镇（井冈蜜柚发源地），开展实地调研，挨个走访乡镇村的井冈蜜柚种植户。采取“乡镇-村-农户”逐级对接，由乡镇政府召集种养殖农户，我行开展现场金融产品宣讲，农户现场申请，线上审批放款等方式进行“农裕贷”产品推广。

我行先后在吉水县的白水镇、螺田镇、枫江镇、尚贤乡、八都镇、文峰镇、黄桥镇、醪桥镇、金滩镇等18个乡镇和100多个行政村，组织了80多场产品宣讲活动（全县共18个乡镇和279个自然村）。在近两个月的业务试点时间里，累计申请贷款人数达到200人，其中通过145人，通过率72.5%，授信金额1748万元，件均授信12万元，放款162笔，放款金额607万元，余额481万元。为当地蜜柚产品的规模化、产业化发展和“井冈蜜柚”品牌的推广提供了有力支持，“井冈蜜柚”已成为当地知名农产品品牌，平均销售单价较往年提升70%以上。

下一步，我行将围绕改革创新，打造符合现代农村产业体系、现代经营体系需求的农村普惠金融业务模式，做实农村小微普惠金融，深入农村扎根普惠金融，将信贷资金精准滴灌“三农”领域，为服务普惠、乡村振兴交出江西裕民银行的答卷。

农村普惠金融需求分散、单户金额小、服务渠道有限、风险管控难度大，导致“三农”金融有效供给不足、融资难、融资慢等问题。我行发挥民营银行机制灵活的优势，借助金融科技赋能，通过线上化的产品创新，与地方政府密切合作，逐步完善线上线下相结合的推广渠道，实现对农村经营户的直销式服务，对于打通金融助农“最后一公里”的堵点，精准滴灌农村普惠金融，提供了有益的探索和尝试。