清晨六点半，南昌市新建区的一处鸽舍已经热闹起来，饲养员拎着饲料桶穿过笼架；同一时刻，城郊一家废品回收站里，店主蹲在地上清点收回来的钢瓶，盘算这一趟还要垫进多少本钱。这两门营生，和散落在城市社区、县域集镇的小店小铺一样，一头连着千家万户的日常，一头连着稳就业、保民生的大账。

2026年9月，市场监管总局等13部门联合开展第五届“全国个体工商户服务月”，主题为“‘触网’赋能，共赢发展”。江西裕民银行以此为重要契机，持续深化下沉服务模式——客户经理常态化走出网点、深入商圈市场，本次借服务月活动进一步做实走访摸排、强化服务落地，逐户了解个体工商户经营现状，精准挖掘融资及综合金融需求，把惠企政策、金融产品、便民服务与金融知识实实在在送到经营商户的店门口。

一、进商圈、入门店，把服务柜台前移到经营一线

服务月期间，我行组建专项服务团队，聚焦核心商圈、沿街商户集中区域开展网格化走访，走访触角同时延伸至产业园区内的配套经营主体。每到一户，客户经理都要问清楚四件事：眼下经营怎么样，营收和回款是什么节奏，有没有资金缺口，缺多少、什么时候要用。

在上饶中国光学城产业园，普惠金融部六团队的走访小组逐户走访。园区里既有中小微企业，也有做配件、做包装、做餐饮的个体经营户，规模不同，诉求也不同。团队带着走访台账进门，问经营、问周转、问缺口，现场解答融资、支付结算方面的疑问，介绍适配的贷款产品与灵活还款方式。

面对面宣讲、一对一答疑，是我行走访的固定动作。走访台账上记录的，不只是经营数据和资金需求，还有商户提出的每一个具体问题：贷款怎么申请，材料要准备哪些，线上结算怎么开通，还款能不能跟着回款节奏灵活安排。能现场解答的当场解答，需要补充资料的约定时间回访，符合受理条件的及时提交办理。

二、讲政策、防诈骗，把金融知识送到柜台前

“冒充银行客服说要核实账户信息，这种电话千万别信。”“贷款中介说包过、先收费用的，一律是骗局。”在南昌县小蓝工业园的宣讲点，普惠金融部二团队的工作人员把反诈课堂搬到了商户门口，结合近期高发的冒充客服、虚假代办贷款等典型案例，逐条拆解诈骗话术。

为了让商户看得懂、用得上，我行专门制作了服务月主题宣传手卡，把普惠金融产品的适用对象、申请条件、办理流程、线上渠道和优惠政策逐项列明，走访时一户一册发到手上。现场还围绕贷款利率、还款安排、征信影响等商户最关心的问题逐条说明，提醒商户通过正规渠道办理融资，警惕不法中介的“代办”“包装”话术，避免因轻信中介背上不必要的成本与法律风险。

对部分商户存在的“不敢贷、不会贷、不愿贷”顾虑，工作人员逐户对照办理条件与路径答疑，把门槛和流程讲清楚。

三、配产品、优流程，把资金用在紧要处

个体工商户的资金需求有自己的脾气：金额不大、要得急、周转快、用款灵活。我行本次走访主推的“惠裕贷”个人经营性贷款等适配产品，正是按这个特点设计的。面向资信良好的小微企业主、个体工商户、农户及生产经营自然人，用于日常生产经营周转，支持随借随还。短期周转、旺季备货、扩店经营，都能在里面找到对应的用法。

走访中，团队既敲沿街小店的门，也往园区和田间地头跑。讲政策时，工作人员常把近期办结的案例讲给商户听——怎么申请、要哪些材料、多久能到账，讲具体的比讲抽象的管用。

赶在补栏之前

南昌市新建区一家肉鸽养殖场的负责人熊师傅，长期从事畜禽养殖，技术和销路都不愁，愁的是场地。订单一年比一年多，原有场地和笼舍接不下来，要扩建场地、添鸽笼、补种鸽，场地基建、种苗采购、饲料储备，样样都得花钱。

肉鸽养殖的资金周转慢：前期投入大，种苗和饲料要持续垫资，回款又有周期，能拿去抵押的传统资产不多。传统融资渠道在准入门槛和审批周期上都对不上，扩产一度卡住。

我行客户经理获悉需求后第一时间上门，现场核查养殖场地、存栏规模与销售订单，摸清经营模式与资金周转特点，结合涉农普惠政策匹配适配的涉农贷款产品，开通涉农业务绿色通道，上门协助整理申报材料，加快尽调与审批推进。25万元涉农贷款发放到位，场地扩建、种鸽补栏、饲料储备的资金有了着落，养殖规模与产能随之提升。

按行业节奏配置资金

南昌县的老唐做了十来年废旧钢铁瓶回收销售，资金账一直不好算：钢瓶价格波动频繁，得有钱在低位囤货锁价；这一行薄利多销靠走量，回收、仓储、出货全程都要持续垫资；还要备足资金完成上游厂家的年度考核任务，稳住核心合作渠道。三件事叠在一起，常规融资产品在额度、时效和用款灵活度上都对不上。

我行客户经理深入调研这一行的经营逻辑，按囤货锁价、批量走货、任务备货的节奏定制方案，简化审批流程，一对一跟进资料审核、授信审批与放款落地。30万元“惠裕贷”到位后，资金紧张的局面缓解下来，日常周转顺畅了。

在渠道上，我行推进O2O线上线下融合服务模式，优化线上申贷、审批、放款、还款全流程。商户既能在店里等客户经理上门，也能在线上提交申请，两头都办得成。

四、建机制、促长效，让服务不止于一个月

一次服务月解决不了个体工商户融资的全部难题，但可以把机制留下来。

近年来，我行网格化走访已覆盖82个综合商圈和社区，服务月是其中的一次集中行动。在队伍端，我行持续优化普惠金融团队区域布局，稳步扩充一线服务力量，下沉服务网点、前移服务端口，让服务贴近商户经营场景；在机制端，完善普惠信贷尽职免责工作流程，明确责任认定与免责标准，配套健全员工申诉异议渠道，激发一线信贷人员“敢贷、愿贷、能贷、会贷””的积极性；在效率端，加快普惠金融数字化体系建设，升级线上业务办理系统，提升小微金融服务的智能化、高效化水平。

下一步，我行将常态化推进商圈、产业园区、沿街商户专项对接活动，扩大金融服务覆盖面；同时把服务触角从沿街商户延伸至产业链上下游，依托内河航运等产业数字社区建设，为产业链上的中小微企业与个体工商户提供批量化、场景化金融服务；结合个体工商户经营发展的新需求、新特点，迭代升级专属普惠金融产品，简化审批流程、优化还款机制，精准匹配商户多元化融资需求。

从一间店铺到一条街巷，从一次走访到一笔周转资金，金融服务的成色，最终要由商户的经营状况来检验。鸽舍里新添的笼位装好了，回收站的钢瓶也周转起来了。江西裕民银行将坚守普惠金融初心，持续下沉服务重心，以更接地气、更有温度的普惠金融服务，护航辖区个体工商户稳健经营。